Mitä vertaislaina tarkoittaa?
Vaikka rahan lainaaminen kaverilta onkin tuttu juttu, ovat vertaislainat Suomessa yhtenä joukkorahoituksen muotona vielä verrattain tuore ilmiö. Sen takia samasta asiasta puhutaankin useilla eri nimillä; termistössä vilisee P2P (peer-to-peer)-lainaamista, H2H (henkilöltä henkilölle)-lainaamista, yksityishenkilöltä lainaamista, yksityisiltä ihmisiltä lainaamista ja joukkorahoitusta. Kaikki tarkoittavat samaa asiaa, eli lainaajana toimii pankin tai rahoituslaitoksen sijaan yksityishenkilöt ja sijoittajat. Lyhyesti ja ytimekkäästi: vertaislaina on lainaa yksityisiltä ihmisiltä.
Toisin kuin kaverilta lainattaessa, vertaislainaa otettaessa lainanhakija ei tiedä keneltä rahat lainaan tulevat. Samassa lainassa voi olla useita eri sijoittajia. Koska lainaajan henkilöllisyys ei tule ilmi, saatat lainata tietämättäsi vaikka tuttavaltasi. Sillä ei kuitenkaan ole väliä, koska lainojen siirron välikätenä toimivat yritykset tarjoavat kohtaamispaikan, jossa raha vaihtaa omistajaa anonyymisti.
Vertaislaina tarkoittaa siis kokonaisuutena sitä, että lainaaja saa edullista rahoitusta, sijoittaja eli rahan lainaaja korkoa tuottona sijoitukselleen ja vertaislainoja välittävä yhtiö ottaa tästä välityspalkkion. Kyseessä on siis tyypillinen win-win -tilanne jokaiselle lainaamisen osapuolelle.
Yksityishenkilöiltä lainaaminen antaa vaihtoehdon pitkään lainamarkkinoilla monopoliasemassa olleille pankeilta lainaamiselle. Yleensä lainatessa pankki on se taho, joka pitkälti säätelee lainaehdot, mutta vertaislainaa voi hakea omilla ehdoillaan. Korko on esimerkiksi sellainen asia, jonka voi asettaa vertaislainoissa itse. Vertaislainoissa näkyy kysynnän ja tarjonnan laki, eli jonkun pitää olla valmis tarjoamaan lainaa asettamallasi korolla. Joissain tapauksissa korko perustuu kuitenkin vertaislainayrityksen asettamaan luottoarvioon.
Vertaislaina vai normaali laina?
Kannattaako sitten ottaa vertaislaina vai normaali laina? Lainanhakija voi päättää hakeeko hän pikavippiä, kulutusluottoa, pankkilainaa vai vertaislainaa – kaikista saa lainaa. Kovin suuria eroja näissä ei ole; erot ovat lähinnä lainanhaun prosessien pituudessa, koron määrässä ja takaisinmaksuajassa. Vertaislaina on muuten kuin mikä tahansa tavallinen laina. Lainaa voi saada jopa kymmeniä tuhansia euroja ja laina-aikojen pituudet vaihtelevat kahdesta viikosta useampiin vuosiin.
Vertaislainayritykset tarkastavat aina lainanhakijan luottotiedot ja varmistavat näin hänen maksukykynsä. Lainaa ei myönnetä, jos hakijalla on aikaisempia maksuhäiriöitä. Maksuhäiriömerkintä tarkoittaisi sijoittajalle liian suurta riskitekijää, joten siksi vertaislaina ei ole sopiva lainamuoto luottotiedottomalle lainanhakijalle.